ЄЦБ хоче, щоб цифровий євро не просто зупинив такий витік, але й поклав край технологічній залежності Європи від інфраструктури платіжних гігантів США, враховуючи зміну геополітичного середовища. | Даніель Роланд/AFP через Getty Images Йоганна Трік
Європейський центральний банк готується до своєї нової цифрової версії євро, щоб штурмом захопити платіжний ринок —, хоча більшість громадськості не впевнені, що хоче мати з ним щось спільне.
Внутрішні документи ЄЦБ показують, що банк хоче, щоб цифрова система євро могла обробляти понад 50 мільярдів транзакцій на рік із самого початку, повідомили POLITICO представники центрального банку.
Така величезна потужність свідчить про те, що ЄЦБ очікує, що цифрова валюта змінить ринок роздрібних платежів, тиснучи на ключовий потік доходу для поточних постачальників платежів: якщо працювати на максимальній потужності, цифровий євро може захопити більше третини транзакцій, які зараз здійснюються платіжними картками.
Згідно з презентацією керівній раді ЄЦБ, проведеною командою банку в цифровому євро минулого місяця, їй потрібна система, яка може обробляти 50, 5 мільярдів транзакцій щорічно, повідомили двоє чиновників. Хоча це не є ані ціллю, ані прогнозом, це все одно вражаюча заява про впевненість у потенціалі проекту.
Для контексту платіжні картки були використані в 84, 6 мільярдах транзакцій на загальну суму €3, 2 трильйона в єврозоні минулого року, причому емітенти карток і пов’язані з ними постачальники послуг брали комісію за більшість із них. Якщо припустити щорічне зростання на 10 відсотків, оскільки готівка продовжує втрачати позиції, у 2028 році може бути близько 125 мільярдів карткових транзакцій — року, який зараз вважається найранішою можливою датою запуску цифрової валюти. Таким чином, на повну потужність цифровий євро матиме частку ринку близько 40 відсотків.
Значна частина платіжних зборів в даний час надходить таким компаніям, як Visa і Mastercard та іншим фінтех-фірмам, розташованим за межами Європи. ЄЦБ хоче, щоб цифровий євро не просто зупинив такий витік, але й поклав край технологічній залежності Європи від інфраструктури платіжних гігантів США в цілому, побоюючись зміни геополітичного середовища. Величезні дві третини карткових транзакцій у єврозоні наразі розраховуються за допомогою міжнародних платіжних схем, і більше половини країн ЄС повністю покладаються на неєвропейські рішення.
ЄЦБ ніколи публічно не ділився жодними оцінками того, яку частку ринку він очікує отримати від цифрового євро, але завжди наголошував, що не планує витісняти альтернативи приватному сектору. Цифри в презентації свідчать про те, що приватний сектор може відчувати себе дуже стиснутим.
ЄЦБ відмовився від коментарів.
Приймати чи не брати?
Якщо планування широкого та швидкого впровадження є точним, споживачі можуть побачити нижчі ціни, а Європа може зміцнити свою стратегічну автономію —, але постачальники платежів у регіоні можуть побачити менше причин для підбадьорення. Галузеві організації, такі як Payments Europe, попередили, що цифровий євро може зруйнувати моделі доходу на основі карток, особливо якщо його основні послуги пропонуються безкоштовно. Широке використання цифрового євро в транзакціях також свідчить про те, що споживачі вирішать зберігати їх в електронних гаманцях, висмоктуючи депозити з банківської системи. Банкіри кажуть, що це може обмежити суму, яку вони можуть позичити домогосподарствам і бізнесу.
“Вплив цифрового євро на ощадні та роздрібні банки залежатиме від лімітів утримання, які накладає ЄЦБ, і [від] базової бізнес-моделі цифрової валюти, сказав Дідерік Бруггінк, старший директор платежів, цифрові фінанси та інновації в Європейській групі ощадно-роздрібних банків. Чим вищі ліміти утримання дозволені для цифрового євро і чим нижчі комісії за платежі між постачальниками послуг, тим гірше буде для банків, – пояснив він.
Значна частина платіжних зборів в даний час надходить таким компаніям, як Visa і Mastercard та іншим фінтех-фірмам, розташованим за межами Європи. | Луонг Тай Лінь/EPA
Згідно з оцінками Європейського банківського управління, комісії та комісії становлять близько 30 відсотків чистого операційного доходу в банках континенту, а комісії, пов’язані з платежами, становлять більше чверті цього.
ЄЦБ стверджував, що цифровий євро може запропонувати нові бізнес-можливості для вітчизняних постачальників послуг, яким стає все важче конкурувати з міжнародними картковими схемами та мобільними платіжними рішеннями. Банки не тільки можуть служити постачальниками гаманців і створювати інші додаткові послуги, але, вбудовуючи цифрові європослуги, банки можуть утримувати клієнтів, які інакше могли б перейти на гаманці Big Tech, стверджується в ньому.
Питання в тому, чи зможе громадськість подбати про себе. Після повільного старту останні опитування показують, що обізнаність і інтерес можуть зростати. Опитування, проведене консультантами BearingPoint у лютому, показало, що одна третина респондентів у єврозоні готова використовувати цифровий євро, частка, яка, ймовірно, зросте зі зміною поколінь. Але опитування Payments Europe показало, що 56 відсотків споживачів сьогодні не впевнені, чи будуть вони коли-небудь.
Хоча жодне рішення про запуск цифрової валюти центрального банку не може бути прийняте без законодавства Європейського парламенту, технічний розвиток проекту продовжує набирати обертів. У тій самій презентації команда цифрового євро стверджувала, що якщо всі законодавчі перешкоди будуть усунені, керівна рада ЄЦБ повинна схвалити близько €1, 5 мільярда, щоб втілити проект у життя.
