Політична воля Еді Рами мотивована бажанням звільнити Албанію від того, що у звіті Європейської Комісії за 2024 рік описано як “велика неформальна економіка” | Армандо Бабані/Getty Images Еліс Тейлор
ТИРАНА, Албанія — У країні, де готівка є королем, прагнення прем’єр-міністра Еді Рами змусити Албанію залишитися без неї до 2030 року переверне суспільство з ніг на голову.
Протягом багатьох років албанці вважали за краще тримати свої гроші під матрацом — поруч зі своїм AK-47, як говорить національний жарт —, а не в банках. Але якщо Рама виконає своє бажання, Албанія стане першою в світі безготівковою економікою.
Велика частина причин цього полягає в тому, що на даний момент так багато транзакцій відбувається під прилавком. Ліквідація готівки “є абсолютним пріоритетом для країн з високою неформальністю та дестабілізуючими сумами незаконних грошей у фінансовій системі, ” сказав Селамі Джепа, професор економічних наук Університету Тирани.
Біда в тому, що банківська система і суспільство можуть бути не готові до стрибка.
Більшість албанців вважають за краще розпоряджатися своїми заощадженнями поза банківською системою, приховуючи банкноти подалі від очей і наполягаючи на фізичних готівкових платежах, коли це можливо.
Навіть у туристичних путівниках по Албанії фраза “cash is king” часто з’являється як порада для відвідувачів. Хоча більшість мережевих магазинів або великих ресторанів приймають картки, кафе, салони краси, бутики, телекомунікаційні компанії та продуктові магазини цього не роблять.
У магазині одягу в центрі Тирани, коли POLITICO намагався розрахуватися цифровою карткою, касир виглядав розгубленим і запитав: “cash?”
Це була схожа історія в таксі та в автобусі ― кондуктор насміхався і повторював голосніше, “40 le ”
Лівоцентристський уряд хоче звільнити Албанію від того, що у звіті Європейської комісії за 2024 рік описано як “велика неформальна економіка”, яка перешкоджає бізнесу та конкуренції (не кажучи вже про зменшення податкових надходжень).
За оцінками, сіра економіка — частка економіки, яка не враховується в офіційній статистиці —, становить від 29 до 50 відсотків валового внутрішнього продукту.
Спіро Брумбуллі, генеральний секретар Албанської банківської асоціації, сказав POLITICO, що уряд та інституції розроблять план, щоб прокласти шлях до безготівкового використання, з наступними кроками, включаючи стелю для покупок, здійснених у фізичній валюті, інтеграцію з ЄС Платіжна система SEPA до жовтня та незабаром після цього розгортання миттєвих платежів SEPA.
Подолання травми албанського банку
Одна з проблем полягає в тому, що албанці просто не люблять банки. Недавнє опитування Албанської асоціації банків показало, що їм довіряють лише 34 відсотки населення. Світовий банк повідомив, що менше 50 відсотків албанців мають банківський рахунок.
Безготівкова політика розглядається багатьма розвиненими країнами, такими як Швеція, Естонія та Ірландія. | Саша Штайнбах/EPA
Банк Албанії каже, що 78 відсотків “мають доступ” до банківського рахунку, що менше, ніж у середньому по Європі 96 відсотків.
Не всі переконані, що план має сенс. Генц Полло, співзасновник опозиційної Демократичної партії та колишній віце-прем’єр-міністр, сказав POLITICO, що спроба закрити сірі зони економіки шляхом заборони готівки була “як вбивство курей за допомогою артилері ” Він назвав цю ідею “нападом на особисту свободу законних власників банкно ”
Хоча він погодився, що албанські банки можуть бути “незграбними та дорогими, ” розумніше регулювання та більша конкуренція з боку онлайн-платформ для грошей і криптовалюти були б кращим шляхом, ніж заборона готівки. Він мало сподівався, що безготівкове суспільство зменшить відмивання грошей.
Еральд Капрі, новообраний член парламенту від правоцентристської Партії можливостей, сказав POLITICO, що він підозрює, що в грі політика. “Це лише одна з тих ідей Рами привернути увагу та відвернути увагу від реальних проблем країни, таких як корупція чи висока вартість життя, – сказав він.
Посткомуністична травма
Безготівкова політика розглядається багатьма розвиненими країнами, такими як Швеція, Естонія та Ірландія. Однак Албанія – це інша справа, і суспільний скептицизм зрозумілий.
Після падіння комунізму на початку 1990-х років банки та фінансові установи разом із “інвестиційними компаніями почали з’являтися та обіцяти неймовірно високі процентні ставки до 19 відсотків за депозитами.
Кілька фірм швидко зросли до понад 25, і на піку божевілля кожен шостий албанець у багатьох випадках вкладав гроші —, усі їхні заощадження — у схеми пірамідального стилю. Ранні інвестори отримували щедрі виплати, але вони ставали меншими та рідше, оскільки система викривлялася під власною вагою.
До січня 1997 року перші фірми почали руйнуватися, що спонукало албанців масово намагатися вивести свої кошти, створивши порочне коло подальшого краху. До березня в країні панував хаос, почалося повстання. Солдати та поліція залишили свої пости, а натовпи розлючених розбитих албанців звинуватили уряд у тому, що він не зміг зупинити шахрайство та навіть отримав від них прибуток.
Близько 2000 людей було вбито під час зіткнень між громадянами та владою, а також бандами, озброєними понад мільйоном зброї, награбованої з державних складів зброї. Загалом було втрачено близько 1, 2 мільярда доларів, що еквівалентно половині ВВП на той час.
Цей період викликав хвилі міграції, повернув країну на роки назад з точки зору її розвитку та зруйнував довіру громадян до банківських установ і держави.
Дорогі банки
Протягом майже трьох десятиліть після цього банки не досягли мети, коли справа доходить до відновлення довіри.
Частково проблема, сказав професор Джепа, полягає в тому, що банки пропонують мало переваг і є дорогими у використанні. Це відлякує людей від відкриття рахунків і використання банківських карток і цифрових переказів.
Хоча Банк Албанії вивчав такі валюти та стейблкойни ― як тип криптовалюти ― як потенційні інструменти, офіційної дорожньої карти не існує. | Роберт Гемент/EPA
За його словами, більшість “зберегли дискримінаційні процентні ставки. “Високий для кредитування та дуже низький для заощаджен ” Він додав: “Міжнародні платежі також передбачають високі збори, що перешкоджає переказам від емігранті ”
Внутрішні цифрові платежі між албанськими банками стягують високі комісії за транзакції (вартість надсилання €500 становила цілих €50 для цього репортера POLITICO), тоді як ставки для інших форм транзакцій можуть бути однаково непомірно високими.
Банківські обмінні курси між леком і євро також, як відомо, неконкурентоспроможні.
У цеху також підприємства заперечують проти необхідності платити до 3, 5 відсотка за транзакцію за обробку картки.
Брумбуллі з банківської асоціації сказав, що деякі підприємства навіть стягують з клієнтів додаткову плату за оплату карткою.
Це допомагає підприємствам уникнути податків, оскільки готівкові платежі часто не підвищуються через реєстр.
Керівник Банку Албанії Гент Сейко відмовився від коментарів.
Хоча прагнення залишитися безготівковим до 2030 року є сміливим, успіх все ще залежить від впровадження недорогої, легкої для доступу цифрової платіжної інфраструктури —, яка потенційно включає цифрову валюту центрального банку або національну платформу миттєвих платежів.
Хоча Банк Албанії вивчав такі валюти та стейблкойни ― як тип криптовалюти ― як потенційні інструменти, офіційної дорожньої карти не існує. Без викладеного плану таких механізмів план Рами ризикує залишитися бажаним.
